摘  要：小额贷款公司是我国目前法定的民间信贷机构具体形式，尽管它在我国的发展历史还很短，但试点以来发展势头很强，已经有相当的规模，然而小额贷款公司存在的问题也不少，除了经济、政策等大环境的影响，其自身的组织结构和业务流程也存在一定的不足和缺陷。在对浙江省一些小额贷款公司进行调研分析的基础上，提出了对其内部建设优化设计建议，以促进小额贷款公司的健康成长与可持续发展。

    关键词：小额贷款公司；组织结构；业务优化；优化设计

    中图分类号：F279.23            文献标识码：A

 

    浙江小额贷款公司不仅设立早而且数量多，自２００９年以来浙江省小额贷款公司注册资本年均增幅达６０％以上，截至２０１１年１０月末，全省登记注册小额贷款公司由20０９年初的４２家增加到１７１家。小额贷款公司在这段不长的发展历程中，暴露出一系列的问题，除了经济、政策等大环境的影响，其自身的组织结构和业务流程也存在一定的不足和缺陷，基本上以商业银行为模版较为规范和保守，缺乏针对自身特点的专门设计。

1  小额贷款公司组织结构和业务流程的现状

根据笔者所在的调查组对杭州以及绍兴地区的几家小额贷款公司进行的调查发现，目前小额贷款公司在组织结构上主要设置了综合部、行政部、业务部、法律部、财务部、风险控制部和审贷部等部门，有点还设有贷款评审委员会等。具体结构可概括如图1所示。

    笔者调查发现，浙江省地区小额贷款公司的业务流程方面也存在着跟商业银行相似甚至是基本相同的情况。杭州盈丰小额贷款公司采用的业务管理系统大致从贷款申请、贷款受理、贷前审查、签订合同、放款、贷后跟踪、财务核算、业务财务数据联动、风险控制、到相关报表查询等一系列完整的贷款程序方案。据了解，这套业务管理系统目前国内大约有４００多家小额贷款公司正在使用，其客户遍布多个省市。其小型或微型企业贷（２~３０万元）所需要提供的资料为身份证、营业执照和公章、最近６个月公司对公流水或个人银行流水、经营场所租赁合同，及最近一期的租金收据或发票、住址材料（房屋租赁合同或暂住证或最近一期的水／电费单或户口本或寄往家里的信用卡账单、企事业单位寄往家中的信函）、辅助资料（房产证、本科以上学历证）。

    绍兴鸿泰小额贷款公司的贷款业务流程大致为来电咨询、递交所需资料、公司接受审理、验证验资、通过审核、签订合同、放款、贷后跟踪、风险控制、分期还贷等。其贷款无需提供贷款抵押和相关担保，贷款额度大，一般企业贷款要求不高于２００万元的经营状况良好无不良信誉记录且注册于中国的中小企业即可。贷款流程与商业银行正规贷款程序无二。

2  小额贷款公司组织结构和业务流程存在的问题

    由笔者调查的杭州、绍兴等地区的小额贷款公司的组织结构来看，小额贷款公司目前通行的组织结构设置有点繁琐甚至冗杂。基本上小额贷款公司的组织规模并不会很大，大而全的组织结构设置并不适用。表面上看，工作部门设置得越多则分工越为明确，工作效率也就越高。部门设置的越多，越精细复杂，部门里面的员工数量相应也增多，而小额贷款公司的业务对外宣传往往都是快速贷款、简易贷款，那么多人和部门的工作效率跟不上宣传时候说的那样高效简便。更严重的是，笔者在调研中发现，小额贷款公司实际的组织运作并没有如设计的那样严谨，往往会把有些部门的工作简单化甚至是跳过，这样就造成了设计和运用是两回事，严谨的设计不仅不能帮助公司成长，反而成为束缚和表面功夫。此外，有些业务性质存在着模棱两可的状况，部门一多，这些业务就会被相互推诿，最终导致工作效率低下，因此组织结构的改造和简化是必不可少的。

    小额贷款公司业务流程方面也存在类似的问题。目前小额贷款公司的业务流程与银行的正规贷款业务流程一般无二，这种不根据自身特点有所调整的拿来主义对小额贷款公司将来的健康高效发展是一种潜在的危险。

    对商业银行贷款流程照搬照抄的危险性原因有两点：其一，小额贷款公司主要面向的业务群体是中小企业个个体经营者，它们不同于一般向商业银行贷款的正规大企业，商业银行的那一套难以适合它们；其二，灵活、便利、轻盈是小额贷款公司最重要的特点，照搬商业银行的模式使其失去了自己的本色，迷失在市场中的定位，小额贷款变成大额贷款。由于小额贷款公司资金来源渠道较窄，一开业几笔大单下来就面临着无钱可贷的局面，严重影响资金的流动性。据数据统计显示，截至２０１０年１０月，全国小额贷款公司从商业银行融入的资金。

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