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对我国当前农村民间借贷问题的思考

作者 :本站编辑更新时间:2012-11-12

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贺 庆 功
(蚌埠医学院社科部 安徽 蚌埠 233003)
  摘 要 民间借贷已经成为农村的主要借款渠道,形成这种局面既有我国二元经济体制的原因,也有我国金融体制不健全和我国农村基层政府机构臃肿的因素,债务沉重也加大农村的民间借贷。民间借贷既容易引起各种纠纷也影响着农村社会的稳定和发展。
  关键词 民间借贷 高利贷 农村基层政府 农村金融
1 主要成因分析
1.1 我国城乡二元经济结构是民间借贷产生的根本原因
  民间金融和正规金融并存的金融二元结构是起源于经济的二元性。建国后我们将大量建设资金投向工业、投向城市,同时国家通过工农业剪刀差、税收和金融机构等渠道将本属于农村的利润流向城市。这样做一方面促进了工业和城市的发展,形成了现代化的大工业和大城市,另一方面由于大量资金从农村流出而使农民贫困,农业生产资金缺乏。据统计,1990~1998年间,农村资金净流出达1万多亿元,近5年年均净流出达1 020.2亿元。这还不包括农村预算外资金和名目繁多的乱收费、乱摊派。农民收入仅能维持简单生活,一旦遇到子女升学,家庭成员生病或想改变生产经营方向时就必须借贷。
1.2 我国农村不完善的金融体制助长了农村民间借贷的发展
1.2.1 我国金融结构不合理,不能适应目前农村现实需要
  农民和农村众多的小企业借贷金额小、信誉低、贷款成本高,回收难度大,不符合规模经济效益等缘故,大银行不愿向农村贷款。但我国目前尚没有形成以大银行为中心,许多小银行相伴的局面,仅有的农信社由于体制和经营的原因举步维艰。农民和农村众多的小企业就不得不转向民间借贷了。农村民间借贷手续简便、现金供应及时等特点也相适应农业生产季节性的特点和农户生产规模小、经营兼业多的状况。
1.2.2 我国是实行金融管制的国家,从而助长了我国民间借贷的发展
  作为一个发展中国家,我国为了促进经济的发展,不断降低利率,刺激居民将个人储蓄用于投资。随着利率的下降将会产生两个方面的影响:一方面使大量资金从正规金融系统流出,进入到民间金融中去,增加了民间金融资金的来源,增大了民间金融的供给,活跃了民间借贷市场。另一方面,由于利率低,银行贷款收益减少,势必会出现惜贷或干脆不贷的状况。目前四大银行在农村地区已经基本上没有营业网点了,农村金融存在着巨大的空缺。虽然贷款领域还有农村信用社,但农村信用社为了自身的利益,农民也很难贷到小额贷款。 在正规金融机构缺乏的情况下,各种民间金融形式就发展起来了。
1.3 我国农村基层政府机构臃肿,财务管理混乱,债务沉重,为了维持其庞大的开支,不得不借高息贷款是近几年民间金融交易量大量增加的重要原因
1.3.1 农村基层政府机构臃肿,财政收入难抵支出
  我国目前农村有潜力的税源少,同时农村税费改革的逐步加大,农村基层政府的收入越来越少,但农村基层政府的机构却越来越膨胀。建国时期每个乡镇几个干部,但目前我国一个乡镇财政供养人数高达300~400人,经济发达的乡镇有800~1 000人。农村基层政府财政收入难抵支出,不得不靠借债过日子。                                          1.3.2 办企业和上项目使许多乡镇政府债务缠身
  乡镇出于发展经济、壮大财力的良好愿望,兴办了各种乡镇企业,但由于难以把握市场,致使投资失败,债务只好由乡镇政府承担。另外,在农村基础建设中除去国家拨款外,一般也要求农村有相应的投入,这也增加了乡镇政府债务负担。
1.3.3 农村义务教育负担沉重,县乡财政不堪重负
  我国实行的是九年义务教育制度,在接受义务教育的总人数中70%在农村,义务教育经费虽由中央、省、市、县、乡镇几级共同承担,但乡镇承担高达78%之多,乡镇财政不堪重负,赤字和债务严重。
2 我国农村民间借贷的危害
2.1 农村民间借贷缺乏规范,容易引起纠纷和各种案件
  农村民间借贷有的没有借据,也没有无关利益的第三人可以证明,如果借者赖账,贷者没有借据或相关的证明,无法得到国家法律的保护,要么忍气吞声,两家关系僵化,互不来往;要么大打出手,酿成械斗,造成人员伤亡。有的虽有借据或相关证明,但缺乏担保人或抵押物,一旦借款人远遁他乡,借款就无法收回,如果数额较大,就有可能酿成悲剧。如2003年6月28日贵州毕节地区小有名气的“借贷主”郑东勇因借款人失踪而自杀身亡。
2.2 高利贷的盛行,扩大了农村贫富差距,影响了农村的社会稳定
2.2.1 高利贷的盛行,阻碍了农村社会的发展
  主要表现为:农村中形成一个食利阶层,阻碍了农村社会的发展;许多借高利贷的农民陷入债务泥潭,无法自拔。
2.2.2 高利贷的盛行导致了许多社会问题
  农村高利贷主都是在农村有钱有势,有的还有黑社会背景,农民一旦还不起高利贷,就会面临各种威胁,甚至有生命危险。有些债务人因还不起债而被迫自杀,甚至连累全家。也有的为了还债铤而走险,走向犯罪道路。这不仅扰乱了农村金融秩序和信用环境,也直接威胁着农村社会的稳定。
2.3 债务缠身,影响农村基层政府的凝聚力和号召力,阻碍了农村社会奔小康的步伐
2.3.1 农村基层干部的素质越来越差,影响基层组织的凝聚力和号召力
  (1)农村基层干部有痞化的趋势。内陆地区的很多农村基层政府债务沉重,发展没有后劲,一些有水平、有头脑、有能力的乡干部或要求调出,或宁为“凤尾”不为“鸡头”或纷纷下海自谋出路。四川仁寿县最近有32名乡干部提出辞职,其中27人是一把手。农村有能力的干部纷纷流失,农村基层干部的素质越来越差。乡村干部和地痞流氓的结合也成为乡村干部队伍结构演化的趋势。
  (2)干群关系紧张。一方面,农村负债及其利息最终会转嫁到农民头上,增加农民负担,引起农民的不满与反抗。另一方面,基层政府和放贷农民也经常发生冲突。2001年,湖北监利县周沟乡一债主多次到乡政府讨债无果,与乡干部发生争执,竟自杀于乡政府。更多的债主会拿着刀找干部讨债,因债务逼死村干部的事也时有发生。
2.3.2 恶化农村发展环境,妨碍经济增长
  债务负担沉重,使基层干部整天穷于应付债务问题,没有精力去创新、求发展。沉重的债务负担也使基层政府对生产、公益事业投入减少,无法进一步改善条件,优化发展环境。
2.3.3 阻碍农村税费改革的巩固和深入
  农村政府债务中很多是民间借贷,其中相当一部分来自于村民、乡民。实行税费改革后,农村政府没有可能从农民手中收费化解债务,借款无力偿还。政府欠农民的债不还,农民势必以债抵税;农民欠债不还,必将影响基层组织的正常运转,必然会出现新的借贷形成恶性循环。
3 对策与建议
3.1 城乡统筹发展,消除二元经济结构,增加农民收入是解决民间借贷的根本措施
  (1)消除工农产品剪刀差,深化农村税费改革,堵住金融机构的漏斗,减少农村资金的流失。中国经济发展开始进入工业反哺农业阶段,这就要求实施向农业适度倾斜政策,要逐步消除“剪刀差”,停止工业对农业的剥夺,实施工业反哺农业,使农业贡献给非农业部门的剩余积累开始返还农业。
  (2)增加国家对农业的投入。国家要有条件逐步合理调整国民收入分配结构,建立健全对农业的支持和保护体系。同时,要在WTO框架下,增加对农民直接补贴,降低农民生产、流通成本,增加农民收入。
3.2 完善农村金融体制,解决农业发展的资金瓶颈问题是解决民间借贷的重要措施
  (1)加强金融监管,加快制定针对农村金融市场法律法规,加大对高利贷的打击力度。加强对金融机构的监督管理,规范金融机构的行为:一方面要放宽对农村贷款的限制,扩大基层分支贷款权限,增加对农业的贷款数量;另一方面要防止资金非法流入民间金融中去,成为高利贷的本金。同时公安、工商和农村金融机构等部门参加的领导小组的工作,采取切实有效措施,取缔地下钱庄、打击民间高利贷,保持金融秩序的稳定。
  (2)针对农村实际情况,制定灵活的利率政策。针对我国农民贷款数量小、农民居住分散、贷款回收难度大、贷款成本高的特点,人民银行应放宽利率的管理,允许各银行根据信贷成本,提高利率水平。这样做一方面可以使商业银行在农村发放贷款获得收益,另一方面也可以减少民间借贷特别是高利贷的生存空间。同时通过税收减免、提供贴息资金和呆账损失的弥补的方式引导社会资金流向农业和农村经济。
  (3)农村金融机构要扩大服务领域、改进服务质量。农业银行、农业开发银行、农村信用社应加大对农业企业投入,开列农业企业贷款专项资金项目,支持农业企业发展。简化贷款手续,降低贷款门槛,改善服务质量,作到农民能贷到款也乐意去贷款,改变门难进脸难看的情况。
3.3  加快农村基层政府改革步伐,规范施政行为,消除农村基层政府的债务,使农村基层政府彻底摆脱民间借贷的泥潭
  (1)裁撤冗员,减少农村财政供给人员,作到量入为出。必须深化机构改革,精简农村基层政府机构,裁撤超编人员,改变人浮于事的状态。量入为出,强化财政预算管理,压缩开支,确保现有财政资金使用合理,乡镇一级不得有赤字存在。
  (2)规范政府的施政行为,农村政府应由管理型向服务型转变,坚持有所为有所不为的方针。农村基层政府要从干涉经济,对农民进行管理的认识中走出来,要坚持有所为有所不为。农村基层政府应该在对农村、农业、农民的服务上做文章,为农村提供一个良好的社会环境,为农业发展提供各种信息和指导,为农产品的销售多提供门路,积极利用多种渠道吸引资金,解决农民生产中的实际困难。
  (3)分清责任,化解农村基层政府的债务,做到应由国家负担的有中央和省市从财政拨出专款,予以解决,决不能再添加农民负担。属于真正为农民办事而欠下的应该坚持谁受益谁负担的原则化解;清理农村负债的利息负担,对于超出国家规定部分予以减免。
3.4 发展农业还要充分利用资本市场融资
  要依托农业产业化龙头企业和农产品加工企业,通过债券、股票等在资本市场筹资,把闲散资金直接转化为发展农业的资本。今后可以在推行股份制和股份合作制、利用股票市场造就农业产业化经营的龙头企业、培养农村产权交易市场,盘活农村集体资产等方面积极探索。

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