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1.金融投资学的基本概念
“投资”一词,在现代经济社会中引用极广,与国民经济与个人经济生活有着极为密切的联系,但其涵义常因观察角度不同有不同的认识。从增加社会财富来看,投资是指社会在某一时期内所增加的新的物资资料。也就是说,投资是一个体现在物资上的流量概念,表现在一定期间社会资金的增加量,这些增加量可以用实物来衡量,故称为实物投资。从不增加社会财富来看,投资是指购买各种有价证券,也就是说,投资是在证券上的流量观念,表现在一定期间社会资金再分配。我们把后者称为金融投资。研究金融投资的基本理论、规律、实务及经营管理的科学称为金融投资学。
2.我国农村金融现状
中国金融市场已全面对外开放,在现代高度发达的商品经济社会中,金融投资已渗透到社会再生产的全过程和全社会的各个阶层,成为融通资金的主渠道。我国处于社会主义的初级阶段,实行的是有计划商品经济,历经十多年来的改革、开放,对商品经济固有的一般规律及活动形式得到了较充分的重视和运用。在大、中城市中,金融投资这一理念已经渗透到老百姓生活的诸多方面,老百姓参与投资的兴趣和机会也越来越多。比如现在的炒股热、基金热等都是百姓金融投资以及市场投资繁荣的积极表现。但相对城市中金融投资活动的繁荣与飞速进展,中国几亿农民的金融活动却十分薄弱。当前农村金融服务不充分,不仅有金融机构服务缺失的原因,也有农村金融环境较差,特别是广大农民金融知识匮乏、金融意识淡薄的原因。这也是造成农村地区“高利贷”、非法集资等不法金融活动盛行的重要因素。
3.农村金融发展的几条路子
3.1推进小额贷款公司发展,鼓励农村金融创新
为改善农村金融服务弱化的状况、深化农村金融改善,央行近年来相继出台了一系列措施。特别值得一提的是,从2005年下半年开始,央行陆续在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古开展了由民营资本经营的商业化小额信贷试点,从一年多的试点实践来看,小额贷款公司所具有的信息优势、成本优势和速度优势,使其合理地找到了自身的市场定位和发展空间。商业性小额贷款公司由于更贴近农户、个体生产者和小企业的实际情况,因而能够更好地满足他们的小额融资需求,对支持农业发展、引导民间融资以及创造一种适度竞争的农村金融环境,具有深远的历史意义和现实意义。但是,目前小额贷款公司在发展中面临的一些困难也已经显现出来,成为制约其可持续性和规模性发展的“瓶颈”。
发展真正的农村商业性小额贷款信贷机构,不能用固定的思维模式去对待,在这一发展过程中,离不开政府和有关部门的进一步培育、扶植和引导。
小额贷款广泛存在于发展中国家、经济转轨国家和发达国家,从亚洲、非洲、欧洲等国家的非正式金融活动,并依法进行有效保护。在我国,2006年中央明确强调:“大力发展农村小额贷款,在贫困地区先行开展培育农村多种所有制金融组织的试点。”因此,有关部门应尽快制定与完善相关政策法规,保护商业性小额贷款公司的合法权益,既要鼓励商业性小额贷款公司的发展,也要通过立法引导商业性小额贷款公司正确的发展方向与价值取向。鉴于目前的实际情况,有关部门应加快制定相关管理办法,规定商业性小额机构的组织形式、财务制定、经营业务范围以及市场准入和推出机制等,在法律上给予商业性小额信贷机构的合法地位,使其成为真正意义上的民间金融机构,充分发挥其对农村金融市场发育和农村金融市场创新的作用。
小额贷款公司需要良好的社会信用环境和更多的技术支持。从整体情况上看,小额贷款公司的贷款用途多种多样,符合农户、个体生产者和小企业短、急、频的小额融资需求。为继续保持小额贷款公司良好的发展局面,有关部门要加快农村信用体系建设,在加大农户、个体生产者诚实守信宣传力度的同时,积极创建信用户、信用村和信用镇,进一步优化农村信用环境。
3.2开办农业保险大有所为
农业保险是农业生产和农村经济的稳定器和助推器。近年来部分农业保险业务的开展,有力地促进农村经济的发展。
3.2.1 完善保险机制
一是针对农村特点,将现行的农业保险业务从商业保险公司中独立出来,成立政策性的农业保险公司,这一既可以贯彻国家农业保护政策,又可以经营管理国家农业风险基金,有利于促进农村保险市场的发展。二是实行强制与自愿相结合的保险形式。对投入大、风险大的农业产品,实行强制保险,其费率应相应低一些,具体按不同农作物品种和风险等级来确定,使每个农业生产经营者都有足够的经济承受能力,其他农产品如地方性的特色农产品采取自愿的原则投保、保费可以相对稍高一些,但要对其最高承保金额做出相应规定。三是建立多层次的农业再保险体系。西方推行农业保险的共同特点是利用行政手段建立多层次的再保险体系,这也是制约我国农业保险发展的瓶颈问题。对此可利用再保险体系支持农业保险、以财政收入补贴农业保险的费用和经营亏损。
加大对农业保险的扶持,首先对农业保险减免税赋,对农业龙头企业和关系国计民生的保险种类予以补贴,对农业保险经营主体的盈余,可在一定期间内适当减税,以利于经营主体增加准备金积累,降低保险费率,提高农民保险费的支付能力;其次应建立农业风险保险专项基金,农业稳定的受益者并不只是农民,包括农业生产者、农产品经营者、农产品消费者以及政府在内的整个社会,农业受灾损失也不只是局限于农民,也要波及整个社会,引诱各级政府财政每年拨出一定的资金设立农业保险基金,用于补贴保险部门的超额赔偿款及补贴农民投保费用,也可以从农业和水利部门的救灾、防洪费用,或者从社会各界捐赠、从农产品流通渠道中征收一部分来加以补充。加强农业保险立法。目前,世界上大多数国家都对农业保险给予经济和法律的支持,制定了农业保险法及其实施细则,确定其基本法律依据,规范其制度和行为,以保证农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作,使农民的日益得到保障。
3.3普及农民基础金融知识-“送金融知识下乡”
为了改善农村金融服务,中国银监会、中国保监会方面将在今年采取措施,促进金融保险机构强化对“三农”的服务,组织、发动本系统和银行保险业干部职工在全国和银行保险业范围内开展“送金融知识下乡”活动,此项活动乃是金融系统期冀改善农村金融服务以及帮助农民致富的一项基础工作。对于我国金融系统而言,这一举措的意义在于,它不仅彰显金融系统自身对以往服务精神不足的反思,以及对农村民生问题的日益关注,而且也从某种程度上表明他们金融支农的信心与决心。对于受益的农民来说,这更是雪中送炭的好事。
3.4农村金融下乡莫流于形式
“金融下乡”的长效机制,变集中下乡为经常下乡。要形式多样、方式因地制宜,可灵活运用村干部座谈会、进村入户访问,发放调查问卷、现场咨询等方式,深入农村,深入农户,了解当地农民对金融实际需求情况;要服务有针对性,宣传对症下药,对农民关注的银行卡、理财、识假反假知识、金融风险等热点问题,能以图片、漫画形式配上浅显文字说明,寓教于乐,富含针对性;要及时总结,文字材料要符合当地语言习惯,尤其是对反映的问题以及相当一部分农民生疏的电子银行业务等,可编写成通俗易懂的农村金融知识手册;要公开银行的热线,强化持续服务效果,送金融知识下乡,不仅是送关怀、送温暖,更要建立与农民的长期沟通渠道,随时帮助解决农民遇到的各种金融问题,让农民确实从中受益。只有这样,才能真正让金融下乡活动不流于形式,在为农民提供优质金融服务的同时,促进银行自身的健康发展。
4.总结
中国是个农业大国,保证农民的金融活动正常有序的进展,是保证整个中国金融投资市场稳定繁荣的基本前提。从农民意识入手,结合政策辅助、扶持,对改善农村金融面貌有重大意义 职称论文发表网http://www.issncn.com
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