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新农村建设与农村金融体系的改革和完善

作者 :黎 佳更新时间:2012-11-5

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一、序言
   近年来,随着农村体制改革的不断深入,规模集镇的形成,农业科学技术推广和应用,农业集约化经营程度在逐步提高,以产业化龙头企业为主干的农副产口加工业带动了农村经济的发展。广阔的农村市场资金需求强劲,改革完善农村金融服务体系,使农村金融服务适应农村经济发展的需要更显重要。
   二、新农村建设对农村金融服务提出了新要求
   从农村居民这个层次来说,在新农村建设中,增加农民收入是最为核心的环节,因此最大程度地满足农民的金融需求,促进农民增收,就是农村金融体系的一大职能。实际上,农民本身也有不同的层次,比如按照其经济实力,可分为贫困型、温饱型和市场型,不同类型的农民就有不一样的金融需求。贫困型农民缺乏基本的生产和生活资金,有贷款的迫切需求,但无任何抵押质押能力,贷款风险极大,商业性金融机构不愿、也不敢发放贷款;温饱型农民已初步解决生活温饱问题,这类农民一般比较讲信誉,商业性金融机构对其小额贷款比较安全,贷款回收率较高;市场型农民指的是以市场为导向进行专业化生产经营的农民,这部分农民一般有季节性的大额贷款需求,但由于缺乏商业贷款所要求的抵押担保品,加上贷款额度较大,因此风险也较大,商业银行对其贷款就比较谨慎,这类农民的贷款需求难以得到基本满足,此外这类农民对资金结算、汇兑甚至理财也有一定的需求。
   农村企业和农村基础设施建设也有不同的金融服务需求。农村企业与市场型农民的金融需求有类似之处,但其资金需求相对更大,而且季节性特征不突出,虽然有一定的贷款抵押物,但变现能力远远低于城市地区的中小企业,因此金融机构对其发放贷款特别谨慎,其资金短缺问题十分突出,严重阻碍了农村企业的发展壮大。
   三、我国新农村金融体系现状
   (一) 农村金融服务功能整体弱化。具体表现是县以下金融机构数量和业务快速萎缩,农村资金逆向向城市流动,导致城乡差距越拉越大,农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社了。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。。
   (二) 农村金融机构功能定位不明确。目前,县域经济发展中金融服务体系单一,信贷资金供给不足。国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主,从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区;农村信用社的功能和性质不够明晰,支农服务水平不高,对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不到位;农业发展银行业务范围太窄,机构设置不到位(大部分县由农行代理业务),没有起到应有的作用;农户和农村企业贷款抵押难,担保难,分散风险的机制不健全;对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视,但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够;农村金融机构撤并继续延伸,一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”,问题十分突出。
   (三) 竞争性的金融制度安排扭曲了农村金融的本来面目:
   1、信息不对称。调查表明,由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考,农村放款人平均需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息,用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小,正规金融机构极度缺乏有关农村客户特点及活动的私人信息,无法承担信息采集的时间和成本。
   2、抵押物的问题。银行不愿接受农村客户提供的抵押品(没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等),而且双方在估价上差距甚大,这些物品在正规金融看来价值不大。即使银行接受了这些抵押品,也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。
   3、特质性风险与成本问题。正规金融机构很难了解与应对农村生产活动中面临的各类自然风险、社会风险和市场风险,相对于较小的贷款本金而言,他们的信贷成本太高,高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补(因为受到监管机构规定的利率上限的限制) 。
   4、非生产性借贷问题。农村借贷尤其是小额的农户借款中,有很大一部分是用于满足日常生活之需,这与正规金融机构贷款的生产性用途是相悖的。农村的小额生活融资,如婚丧嫁娶、疾病、临时的消费支出等,只能依赖农村民间融资特别是社区借贷、人情借贷来满足。
   四、重构农村金融体系的建议
   在建设社会主义新农村的战略要求下,现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新,从而尽快形成完善的新型农村金融体系,以此满足日益增长的农村金融需求。
   (一)在各项改革措施中,首要的任务就是要划清政府与金融机构之间的界限,合理配置政府与市场的职能定位,坚持以农村金融市场需求为核心,按照效益与公平并重的原则,平衡发展农村金融体系,将改革由外生性变为内生性,逐步形成满足农村经济发展需要的金融产品与服务供给系统。政府真正的职能是提供合适的公共产品来促进农村金融市场的发展,在这当中,政策性金融机构将是连接政府和市场的纽带,真正从宏观上引领农村经济发展的大方向。
   (二)完善农村商业金融体系,拓宽商业信贷渠道。要建设社会主义新农村,必须重新构建我国农村金融体系。
   1、首先,国家可以通过立法等形式,规范和引导商业性金融机构特别是农业银行保留其必要的营业网点留驻农村,并提供支农服务,划定其支农贷款比例。为调动其信贷支农的积极性,信贷对象可由商业性金融机构自由选择,鼓励其加大对一些科技养殖、种植的技术型农业的信贷力度,减轻政策性金融支农压力。同时,国家可在一定程度上对农村金融机构给予税收优惠和利率扶持,建立有效的监管体制,允许其在规定范围内波动利率。
   2、继续深化农村信用社改革,发挥其信贷支农的主力军作用。宏观方面,要明确产权结构,建立有效的监管体制。微观方面,要加强资产质量管理,完善内审和风险考核机制,在加大涉农贷款发放力度的基础上努力提高资产收益率。同时,创新农村金融服务产品,允许有条件的农村信用社从事保险、证券代理等中间业务的金融服务工作,实现由负债式向多元化金融支农服务结构转变。
   3、改革邮政储蓄,控制农业资本流失。要确保邮政储蓄在农村吸储资金返还农村,不仅要对其运营模式进行改制,更要从深处着手,对邮政储蓄银行的资金运用进行必要的制度约束。规定储蓄余额的一定比例直接用于支农贷款或者转存当地的农村信用社和其他支农金融机构,转存利息由国家补贴。另外,也可以规定邮政储蓄银行购买一定额度的农业政策性金融债券。
   4、加强对民间金融的监控管理,放开其市场准入条件。国家放开民间金融的市场管制,不是说放开对民间金融的管制。相反,针对民间金融的种种风险和弊端,需要加强引导和管理,严厉打击民间非法金融活动。有关金融监管部门要把风险高的民间金融纳入监控范围,对一些高利率的民间金融要进行利率管制,建立起一套有效的监管体系。在完善的监管体制下,放开其市场准入条件,充分发挥民间金融的资金供给作用。
   (三)改善金融市场环境,促进内生金融成长。所谓内生金融成长,是指基于微观经济主体的个人和企业部门在一定内在机制作用下自觉形成的金融增长。农村内生金融主体则主要包括农户、乡镇企业和民营企业,它们不仅是资本的需求方,其本身也是农村金融的主体之一,可以依靠自身的发展和资本积累来壮大农村金融的规模。
   对农民而言,应千方百计促进农民增收,增加资本持有量。除了取消农业税以外,国家应该加大农业生产直补力度,而不局限于农产品价格补贴。对企业而言,应拓展企业融资渠道,增加资本原始积累。农村地区的企业特别是乡镇集体企业首先要加大内源性融资规模,要改善经营管理。农村的企业和地方政府要学会宣传自己,在信息充分的市场中吸引外部资金和技术的投入。
   (四)建立政策性保险为主,商业性保险为辅的保障型农业保险。农业保险主要由政府直接经营,或政府委托保险公司经营,保险公司只向政府收取管理费用而不以收取保费赢利。政府经营的目的是保障农业生产链条的持续,减小农业风险发生带来的损失,经营的原则必须是:低保费,高保障。针对保费收入不稳定的情况,可以预留部分支农补贴,转为保险基金,中央和地方政府都应当按比例给予参保一部分保费补贴。但最终必须依靠发展农村经济来提高农业保险的规模。
   结束语
   深化农村金融体制改革、完善农村金融服务体系,就是要彻底改变政策性金融主导的模式,从根本上转变政府职能,将农村金融改革和金融体系的建设由“外生性”变为“内生性”,并逐步形成商业金融、合作金融和民间金融互为补充,协调发展的、健康的可持续性的农村金融生态环境 职称论文发表网http://www.issncn.com 职称论文发表网http://www.issncn.com

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